以下哪些行为未有效防范风险（）。a、客户向银行提供的代发工资数据包经过加密处理b、银行柜员采用双人操作的方式办理业务c、-凯发娱乐

以下哪些行为未有效防范风险（）。
a、客户向银行提供的代发工资数据包经过加密处理
b、银行柜员采用双人操作的方式办理业务
c、在代发工资业务办理中，银行经办人直接以代发文件为依据，对单位结算账户进行下账处理
d、银行、委托单位指定专人进行账务核对